Hola, recientemente contraté un seguro de hogar y, por circunstancias económicas, he tenido dificultades para abonar la prima correspondiente. Han pasado unos días desde la fecha de vencimiento del primer pago y ahora tengo una duda importante. Si ocurre un siniestro mientras mi seguro está pendiente de pago, ¿la compañía de seguros cubrirá los daños? ¿Qué consecuencias puede tener este retraso en el pago de la prima en mi situación?
Respuesta
El pago de la prima: la clave del contrato de seguro
El pago de la prima es una de las obligaciones esenciales que tienes como tomador del seguro. De hecho, sin ese pago el contrato no funciona porque es lo que permite que la aseguradora asuma los riesgos acordados. Ahora bien, dependiendo de si el impago afecta a la primera prima o a una prima posterior, las consecuencias pueden variar.
Si no has pagado la primera prima
Cuando hablamos de la primera prima, el artículo 15.1 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS) dice que, si no la pagas, la aseguradora tiene derecho a resolver el contrato o a exigirte el pago por la vía judicial. Mientras no hagas el pago, el seguro no estará activo, y la compañía no tendrá ninguna obligación de cubrirte en caso de siniestro.
Un ejemplo claro de cómo se aplica esto es la sentencia del Tribunal Supremo n.º 144/2020, de 2 de marzo, que establece que, sin el pago inicial, el contrato ni siquiera entra en vigor. Por lo tanto, si ocurre algo antes de pagar esa primera prima, lamentablemente no podrás contar con la cobertura del seguro.
Si el problema es con una prima posterior
En cambio, si ya habías pagado la primera prima y ahora tienes dificultades para abonar una prima sucesiva, la situación es distinta. Aquí el artículo 15.2 de la LCS y la jurisprudencia dividen las consecuencias en tres etapas:
- Durante el primer mes desde el impago: El seguro sigue vigente, y la aseguradora debe responder si ocurre un siniestro. Es decir, durante este periodo, aunque no hayas pagado, la cobertura no se suspende.
- Del segundo al sexto mes: Si el impago se prolonga, la cobertura queda suspendida. Esto significa que, aunque el contrato sigue existiendo, la aseguradora no cubrirá ningún siniestro que ocurra en este intervalo. Eso sí, si un tercero se ve afectado y reclama a través de la acción directa del artículo 76 de la LCS, la aseguradora seguirá siendo responsable frente a él.
- Tras los seis meses: Si han pasado más de seis meses desde el impago y la aseguradora no te ha reclamado la prima, el contrato se extingue automáticamente. Desde ese momento, ni tú ni terceros podrán reclamar nada a la aseguradora.
Esto está perfectamente explicado en la sentencia del Tribunal Supremo n.º 294/2022, de 6 de abril, que aclara que la suspensión de la cobertura solo afecta a la relación entre tú y la aseguradora, pero no a los derechos de terceros durante los primeros seis meses.
¿Y si regularizas el pago?
Si consigues ponerte al día con el pago, la cobertura se reactivará 24 horas después de que abones la prima pendiente. Desde ese momento, el contrato volverá a estar plenamente vigente.
Mis recomendaciones
Para evitar complicaciones, te sugiero que tomes estas medidas:
- Revisa tu póliza: Mira qué dice exactamente sobre los plazos de pago y las consecuencias del impago.
- Habla con tu aseguradora: Algunas compañías pueden ofrecerte opciones como fraccionar la prima o darte un plazo extra.
- Evita retrasos prolongados: Aunque puedas regularizar la situación, es mejor no arriesgarte a perder la cobertura por completo.
